Haushaltsbudget und Verträge

Diese Notiz ist keine Anlage- oder Finanzberatung. Bei Geldsorgen frühzeitig eine kostenlose Schuldnerberatung suchen (Anlaufstellen in Deutschland → siehe Abschnitt Nur Deutschland).

Haushaltsbuch führen – Schritt für Schritt

Bereitlegen: Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen, Versicherungsunterlagen, Verträge. Ablauf nach Verbraucherzentrale:

1. Regelmäßige Einnahmen notieren: Lohn, Kindergeld, Arbeitslosengeld o. Ä. Geldgeschenke und Weihnachtsgeld nicht einrechnen.
2. Feste Ausgaben ermitteln: Miete, Energie, Telefon/Internet, Mitgliedsbeiträge, Abos. Jährliche oder halbjährliche Beträge (z. B. Versicherungen, Kfz-Steuer) auf den Monat umrechnen und diesen Betrag monatlich zurücklegen.
3. Budget für veränderliche Ausgaben = Einnahmen − feste Ausgaben („Geld zum Leben“). Tipp: durch 4 teilen → Wochenbudget.
4. Veränderliche Ausgaben aufschreiben, nach Kategorien (Essen & Trinken, Kleidung, Freizeit …). Kassenbons in einer Box sammeln, Kleinbeträge ohne Beleg auf einen Zettel, Kartenzahlungen nicht vergessen. Einmal pro Woche übertragen.
5. Monatsbilanz: verfügbares Budget − veränderliche Ausgaben. Beispiel der VZ: 1 875 € − 1 720 € = 155 € für Rücklagen. Ist das Ergebnis negativ: Kategorie mit dem größten Ausreißer suchen (z. B. Essen außer Haus).

Schritte 1 und 2 macht man einmal und passt sie nur bei Änderungen an. Übersteigen schon die festen Ausgaben die Einnahmen, zuerst überflüssige oder zu teure Verträge suchen (siehe unten).

Welche Form?

Erfahrungswert: Die Form ist zweitrangig – entscheidend ist, mindestens drei Monate durchzuhalten, damit ein realistisches Bild entsteht.

Fixkosten und variable Kosten

Fixkosten wirken „unveränderlich“, sind aber oft der größte Hebel: ein überflüssiger Vertrag spart jeden Monat, ohne dass man im Alltag verzichten muss. Die VZ Hamburg empfiehlt, Ausgaben nach Dringlichkeit zu sortieren: notwendig (Grundversorgung: Miete, Wasser, Strom, Lebensmittel, Unterhalt), überflüssig, „Nice-to-have“.

Notgroschen

• Zweck: unerwartete Ausgaben (Waschmaschine, Kühlschrank, Handy-Display) bezahlen, ohne Dispo oder Ratenkredit.
• Höhe – die Quellen nennen unterschiedliche Faustregeln: Verbraucherzentrale (Schleswig-Holstein, auf verbraucherzentrale.de): zwei bis drei Monatsgehälter, ausdrücklich als Daumenregel – die passende Höhe hängt von der persönlichen Situation ab. Verbraucherzentrale Hamburg: drei bis vier Netto-Monatsgehälter.
• Wo: jederzeit verfügbar, z. B. auf einem Tagesgeldkonto (beide VZ-Quellen); hohe Zinsen sind dort nicht zu erwarten.
• Aufbau: monatlich einen festen Betrag per Dauerauftrag direkt nach Gehaltseingang zurücklegen. Beispiel der VZ: etwa 5 % des Nettoeinkommens plus ein Drittel von Geldgeschenken, Weihnachts- oder Urlaubsgeld – ohne dabei das Konto zu überziehen.

Verträge regelmäßig prüfen

Erfahrungswert: einmal im Jahr eine Vertragsliste durchgehen (Anbieter, Kosten/Monat, Laufzeitende, Kündigungsfrist, Kundennummer). Verträge und Policen ablegen wie in Dokumente aufbewahren beschrieben.

Strom und Gas

• Tarife vergleichen: Der Standardtarif des örtlichen Versorgers ist oft teurer (Deutschland → siehe Abschnitt Nur Deutschland); Details zu Anbieterwechsel, Fristen und Vergleichsportalen in Strom sparen (Abschnitt „Anbieter wechseln“). Heizkosten senken: Heizen und Heizkosten.
• Abschläge nach der Jahresabrechnung prüfen: zu hohe Abschläge binden Geld, zu niedrige führen zu Nachzahlungen.

Laufzeitverträge (Internet, Handy, Fitnessstudio, Zeitschriften, Streaming, Vereins- und Online-Abos)

• Für jeden Vertrag Mindestlaufzeit, automatische Verlängerung und Kündigungsfrist nachsehen; sie stehen meist auf der Rechnung oder in den AGB. Gesetzliche Höchstlaufzeiten, Kündigungsfristen und Pflichten wie ein Kündigungsbutton sind von Land zu Land verschieden → Regeln für Deutschland siehe Abschnitt Nur Deutschland.
• Kündigungsfrist richtig verstehen: Die Kündigung muss spätestens zum Fristbeginn beim Anbieter eingegangen sein – früher kündigen ist möglich (Verbraucherzentrale).
• Online-Kündigungen mit Datum und Uhrzeit speichern und eine Eingangsbestätigung aufbewahren.

Achtung: Eine „Kündigungsvormerkung“ oder ein Rückruf-Formular ist keine Kündigung. Immer eine Kündigungsbestätigung verlangen und aufbewahren – und danach prüfen, ob die Abbuchungen tatsächlich enden.

Abos und Streaming

• Liste aller Abos anlegen (Streaming, Musik, Cloud-Speicher, Apps, Zeitschriften, Lieferdienste). Die VZ Hamburg fragt: Sind drei Streamingdienste nötig oder reicht einer? Läuft das Fitnessstudio noch, obwohl man nicht hingeht?
• Erfahrungswert: Streamingdienste monatlich kündbar nutzen und abwechselnd abonnieren statt parallel. App-Abos werden oft über den App-Store abgerechnet und müssen dort gekündigt werden.

Lastschriften und Kontoauszüge kontrollieren

• Mindestens einmal im Monat die Kontoumsätze prüfen (Verbraucherzentrale). Typische „Altlasten“: unnütze Versicherungen, Zeitschriften-Abos, gekündigte Verträge, die weiter abbuchen – im VZ-Beispiel über 1 000 € in zwei Jahren.
• SEPA-Lastschrift zurückholen (gilt im SEPA-Raum): bis zum Tag vor der Abbuchung bei der Bank widerrufen; bereits abgebuchte Beträge bis 8 Wochen nach Belastung ohne Begründung zurückbuchen lassen (oft per Klick im Onlinebanking). Lastschriften ohne Mandat (unberechtigt): bis 13 Monate (Verbraucherzentrale).
• Unbekannte Namen zuerst mit Verwendungszweck und Kassenbons abgleichen – oft ziehen Zahlungsdienstleister für Shops ein.

Achtung: Eine Rücklastschrift beendet keinen Vertrag. Bei berechtigten Forderungen drohen Mahn- und Rücklastschriftgebühren. Verträge immer zusätzlich schriftlich kündigen bzw. widersprechen.

Häufige Fehler

• Jährliche Zahlungen (Versicherungen, Kfz-Steuer, Nebenkostennachzahlung) nicht einplanen – dann „überraschen“ sie jedes Jahr.
• Haushaltsbuch nach zwei Wochen aufgeben; Kartenzahlungen und Kleinbeträge weglassen.
• Notgroschen in langfristigen Anlagen binden oder für Konsum antasten.
• Kündigungsfrist als „genau X Monate vorher“ verstehen statt „spätestens“.
• Nach dem Kündigen nicht prüfen, ob die Abbuchungen aufhören.
• Lastschrift zurückbuchen statt kündigen.

Nur Deutschland

Gilt nur für Deutschland bzw. hängt von Ort, Mietvertrag oder Gemeinde ab. Im Ausland die örtlichen Regeln prüfen.

Schuldnerberatung

• Bei Geldsorgen bieten die Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbände und Kommunen kostenlose Schuldnerberatung an – frühzeitig hingehen (Verbraucherzentrale).

Strom und Gas: Grundversorgung

• Wer noch in der Grundversorgung ist, zahlt meist mehr.

Internet, Festnetz, Handy (Telekommunikation)

• Mindestlaufzeit höchstens 24 Monate; Anbieter müssen zusätzlich einen Vertrag mit höchstens 12 Monaten Laufzeit anbieten (§ 56 Abs. 1 TKG).
• Nach Ablauf der Mindestlaufzeit: Hat sich der Vertrag stillschweigend verlängert, kann er jederzeit mit einer Frist von einem Monat gekündigt werden; dadurch dürfen keine Kosten entstehen. Der Anbieter muss vor der Verlängerung auf einem dauerhaften Datenträger darauf hinweisen (§ 56 Abs. 3 und 4 TKG).
• Laufzeitende und Frist stehen meist auf der Rechnung.

Andere Laufzeitverträge (Fitnessstudio, Zeitschriften, Streaming, Vereins- und Online-Abos)

Für Verträge über regelmäßige Lieferungen oder Dienstleistungen, die ab dem 1. März 2022 geschlossen wurden, sind laut § 309 Nr. 9 BGB AGB-Klauseln unwirksam, die

• länger als zwei Jahre binden,
• den Vertrag stillschweigend verlängern – außer er verlängert sich nur auf unbestimmte Zeit und ist dann jederzeit mit höchstens einem Monat Frist kündbar,
• eine längere Kündigungsfrist als einen Monat vor Ablauf der ersten Laufzeit vorsehen.

Ausgenommen sind u. a. Versicherungsverträge (§ 309 Nr. 9 BGB). Für Verträge, die vor dem 1. März 2022 entstanden sind, gilt die alte Fassung (Art. 229 § 60 EGBGB) – dort können noch Verlängerungen um ein Jahr und Fristen bis drei Monate stehen.

Kündigungsbutton (§ 312k BGB)

• Seit 1. Juli 2022: Kann ein Vertrag über eine Webseite abgeschlossen werden, muss der Anbieter dort einen Button „Verträge hier kündigen“ (o. ä. eindeutig) anbieten, der direkt zu einer Bestätigungsseite mit Button „jetzt kündigen“ führt. Gilt auch für ältere Verträge (Art. 229 § 60 EGBGB).
• Die Kündigungserklärung mit Datum und Uhrzeit speichern; der Anbieter muss den Eingang sofort elektronisch bestätigen. Ohne Angabe eines Zeitpunkts wirkt die Kündigung zum frühestmöglichen Termin (§ 312k Abs. 3–5 BGB).
• Fehlt der Button oder ist er unzulässig gestaltet, kann der Vertrag laut Verbraucherzentrale jederzeit ohne Frist gekündigt werden.
• Gilt nicht für Finanzdienstleistungen – dazu zählen auch Versicherungen (§ 312k Abs. 1 BGB, Verbraucherzentrale).

Rundfunkbeitrag (kurz)

• 18,36 € im Monat pro Wohnung – unabhängig davon, ob man Radio oder Fernsehen nutzt (Verbraucherzentrale, Stand 08/2026). Mehrere Bewohner zahlen nur einen Beitrag.
• Befreiung oder Ermäßigung nur auf Antrag, z. B. bei Bezug von Sozialhilfe, Grundsicherung, BAföG (nicht bei den Eltern wohnend), Leistungen nach dem Asylbewerberleistungsgesetz, oder aus gesundheitlichen Gründen (VZ). Zuständig ist der Beitragsservice.

Verwandte Notizen

• Strom sparen – Verbrauch senken und Stromanbieter wechseln
• Heizen und Heizkosten
• Nebenkostenabrechnung prüfen
• Versicherungen im Haushalt: Haftpflicht und Hausrat
• Dokumente aufbewahren – Verträge, Kontoauszüge, Policen ablegen