Versicherungen im Haushalt: Haftpflicht und Hausrat

Diese Notiz enthält keine Produkt- oder Tarifempfehlungen. Unabhängige Beratung: Verbraucherzentrale, Versicherungsberater auf Honorarbasis; Tarifvergleiche: Stiftung Warentest.

Welche Versicherung zahlt was?

Faustregel der Verbraucherzentrale: Alles, was nicht fest mit dem Haus verbunden ist und herausgetragen werden könnte, ist Hausrat. Was im Wasserschadenfall wer übernimmt, steht ausführlich in Mieter oder Vermieter – wer ist zuständig?.

Private Haftpflichtversicherung

Wer anderen schuldhaft einen Schaden zufügt, haftet nach dem Gesetz in unbegrenzter Höhe – bei Personenschäden können das Millionen sein. Die Privathaftpflicht prüft Forderungen, wehrt unberechtigte ab („passiver Rechtsschutz“) und zahlt berechtigte. Laut Verbraucherzentrale ist dabei grobe Fahrlässigkeit mitversichert, ausgeschlossen ist nur Vorsatz.

• Wer braucht sie? Alle. Ehe- und Lebenspartner mit gemeinsamer Wohnung brauchen nur einen Vertrag (Partner bei eheähnlicher Gemeinschaft namentlich eintragen); Kinder sind meist bis zum Ende der ersten Ausbildung mitversichert (VZ). Familientarife sind in der Regel günstiger als Einzelverträge.
• Kosten: Sehr gute Tarife ohne Selbstbeteiligung gibt es laut Stiftung Warentest ab etwa 48 € im Jahr (Stand 05/2026). Eine Selbstbeteiligung empfiehlt die Stiftung nicht – die Ersparnis ist gering. Jährliche Zahlung ist meist günstiger als monatliche (VZ).

Worauf achten?

Deliktunfähige Kinder: Kinder unter 7 Jahren haften gesetzlich nicht, im fließenden Straßenverkehr erst ab 10 Jahren. Haben die Eltern ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt, bekommt der Geschädigte nichts – etwa die Nachbarin, deren Auto das Kind zerkratzt hat. Ein Tarif mit Deckung für deliktunfähige Kinder vermeidet Streit im Bekanntenkreis (VZ). Gleiches kann für Menschen mit Demenz gelten.

Mietsachschäden: Typisch sind Schäden am Parkett, am Waschbecken oder an der Tür der Mietwohnung. Achtung: Glasschäden und Schäden an Heizungsanlagen sind bei Mietsachschäden laut Stiftung Warentest ausgeschlossen.

Extra-Haftpflicht nötig u. a. für Hunde- und Pferdehalter, Haus- und Grundbesitzer vermieteter Objekte, Kfz und Motorboote, größere Öltanks und manche Photovoltaikanlagen (VZ).

Hausratversicherung

Was ist versichert?

• Gefahren: Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion, Folgeschäden durch Rauch, Ruß, Löschwasser), Leitungswasser (Rohrbruch, geplatzter Wasch- oder Spülmaschinenschlauch, Frostschäden), Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus nach Einbruch, Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel (VZ).
• Nicht versichert: einfacher Diebstahl (ohne Einbruch) und Trickdiebstahl; Starkregen, Hochwasser, Rückstau nur mit Elementarschaden-Baustein (VZ).
• Was zählt als Hausrat: alles, was der Einrichtung, dem Gebrauch oder Verbrauch dient – auch Elektronik, Kleidung, Fahrräder in der Wohnung/im Keller. Wertsachen (Bargeld, Schmuck, Urkunden, Kunst, Antiquitäten) meist nur bis 20 % der Versicherungssumme, Bargeld und Schmuck oft nur bei Aufbewahrung im Tresor (VZ).
• Ersatz: der Neuwert (Wiederbeschaffungspreis gleichwertiger neuer Sachen) – nicht der Zeitwert (VZ).
• Nebenkosten sind mitversichert, z. B. Aufräumen, Hotel (meist bis 100 Tage, Entschädigung begrenzt auf ein Tausendstel der Versicherungssumme), Schlossaustausch, bei Mietern auch Bodenbeläge, Tapeten und Anstrich nach Leitungswasserschaden (VZ).
• Außenversicherung: Hausrat, der vorübergehend (meist bis 3 Monate) außer Haus ist, z. B. Kamera bei Einbruch ins Hotelzimmer – mit Entschädigungsgrenzen (VZ).
• Ob sie nötig ist, hängt vom Wert der Einrichtung ab. Für spartanisch eingerichtete WG-Zimmer ist sie laut VZ Hamburg meist wenig sinnvoll; wer größere Verluste nicht verkraften könnte, sollte sie haben.

Versicherungssumme und Unterversicherung

• Unterversicherung: Ist die Summe zu niedrig, zahlt der Versicherer nur anteilig. Beispiel VZ: 50 000 € versichert, Hausrat 100 000 € wert → bei 10 000 € Schaden nur 5 000 €.
• Pauschale je Quadratmeter: Üblich sind 650 € pro m² Wohnfläche (VZ, Stiftung Warentest) – Beispiel: 120 m² → 78 000 €. Mit diesem Pauschaltarif verzichtet der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung (Unterversicherungsverzicht).
• Es zählt nur die Wohnfläche – nicht Balkon, Dachboden, Keller, Garage (Stiftung Warentest). Die Fläche korrekt angeben.
• Achtung Überversicherung: In großen, sparsam möblierten Wohnungen kann die Pauschale zu hohe Beiträge bedeuten (Stiftung Warentest).
• Umzug rechtzeitig melden; Wohnfläche und Summe anpassen. Während des Umzugs sind alte und neue Wohnung versichert, die alte höchstens 2 Monate (VZ).

Wichtige Klauseln

• Grobe Fahrlässigkeit: Ohne Verzicht auf die „Einrede der groben Fahrlässigkeit“ darf der Versicherer kürzen oder ablehnen – z. B. bei unbeaufsichtigter Kerze oder vergessener Pfanne auf dem Herd. Alle von der Stiftung Warentest empfohlenen Tarife kürzen hier nicht. Aber: Tür nur zugezogen statt abgeschlossen gilt als Obliegenheitsverletzung und ist davon nicht gedeckt (Stiftung Warentest).
• Überspannung durch Blitz im Stromnetz: viele Basistarife ohne Aufpreis (Stiftung Warentest).
• Fahrrad: In Wohnung oder abgeschlossenem Keller normaler Hausrat. Draußen abgestellt nur mit Fahrrad-Baustein (für ein 1 000-€-Rad häufig 30–40 € Aufpreis/Jahr). Manche Tarife schließen 22–6 Uhr aus; die Summe gilt pro Schadenfall, nicht pro Rad; nach Diebstahlmeldungen kann der Versicherer kündigen (Stiftung Warentest). Separate Fahrradversicherung laut VZ Hamburg „in den meisten Fällen überflüssig“, allenfalls bei sehr teuren Rädern.
• Kündigung: meist mit 3 Monaten Frist zum Ende der Laufzeit, sonst Verlängerung um 1 Jahr; außerdem nach einem Schadenfall und bei Beitragserhöhung (VZ). Der Kündigungsbutton (§ 312k BGB) gilt für Versicherungen nicht – siehe Haushaltsbudget und Verträge.

Abgrenzung: Wohngebäudeversicherung

• Versichert das Gebäude (Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, optional Elementar) – Sache des Eigentümers (VZ; VZ Hamburg: „wichtig für Immobilienbesitzer“).
• Mieter schließen sie nicht selbst ab, zahlen sie aber meist anteilig über die Nebenkosten: Gebäude-Sach- und Haftpflichtversicherungen (auch Glas, Elementar) sind umlagefähig (§ 2 Nr. 13 BetrKV) – siehe Nebenkostenabrechnung prüfen.

Glas- und Elementarschadenversicherung (kurz)

• Glasversicherung: laut VZ und VZ Hamburg in der Regel überflüssig – ein Glasbruch ist meist finanziell verkraftbar.
• Elementarschaden-Baustein: deckt Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung/-rutsch, Schneedruck, Lawinen. Die VZ hält ihn für wichtig, weil Starkregen jeden Hausrat treffen kann und der Baustein relativ günstig ist; Starkregen muss ausdrücklich eingeschlossen sein. VZ Hamburg: „in vielen Fällen sinnvoll“.

Schaden melden – Schritt für Schritt

Erst Menschen und Wohnung sichern: Notfall-Abläufe (Wasserrohrbruch, Brand, Gas) stehen in Notfälle im Haushalt.

1. Schaden mindern (Pflicht!): Haupthahn zudrehen, Geräte vom Strom nehmen, Möbel ins Trockene, Fenster provisorisch abdichten; nach Einbruch Schloss tauschen, Bank- und Kreditkarten sperren (Stiftung Warentest).
2. Dokumentieren, bevor aufgeräumt wird: Gesamtsituation und jeden beschädigten Gegenstand fotografieren oder filmen (VZ NRW, Stiftung Warentest).
3. Beschädigte Sachen nicht wegwerfen (z. B. den geplatzten Waschmaschinenschlauch), bis der Versicherer oder Gutachter sie gesehen oder die Entsorgung freigegeben hat.
4. Unverzüglich melden – „ohne schuldhaftes Zögern“, praktisch sofort per Telefon oder E-Mail: Was, wann, wo, wie? Bei Telefonat Datum, Uhrzeit, Name des Gesprächspartners notieren (VZ NRW, Stiftung Warentest).
5. Einbruch, Vandalismus: sofort Polizei und eine Stehlgutliste dort einreichen (Stiftung Warentest).
6. Schadensliste für den Versicherer mit Kaufpreis, Kaufdatum, Fotos, Quittungen, Garantiekarten, Kontoauszügen – innerhalb von etwa zwei Wochen. Ein Gericht (LG Oldenburg) ließ bei drei Wochen Verzögerung eine Kürzung um 40 % zu (Stiftung Warentest). Fehlen Belege: Anschaffungszeitpunkt und Neupreis aus dem Gedächtnis notieren, Fotos z. B. von Familienfeiern nutzen (VZ NRW).
7. Gutachter Zutritt gewähren, Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten.
8. Geld anmahnen: Liegen alle Unterlagen vor, kann spätestens einen Monat nach Schadensanzeige eine Abschlagszahlung verlangt werden (VZ NRW). Dauert die Zahlung länger als 4–6 Wochen, schriftlich auffordern (Stiftung Warentest).

Vorsorge: Wohnung regelmäßig per Foto/Video dokumentieren, Kaufbelege größerer Anschaffungen aufbewahren und Kopien der Policen außerhalb der Wohnung (Familie, Cloud) lagern (VZ, VZ NRW). Aufbewahrungsfristen: Dokumente aufbewahren.

Achtung: Wer den Schaden zu spät meldet, Schadenstellen vorschnell beseitigt oder falsche Angaben macht, riskiert Kürzung oder Verlust des Versicherungsschutzes (VZ, Stiftung Warentest).

Meist überflüssige Versicherungen (Verbraucherzentrale)

Die VZ Hamburg ordnet nach der Frage: Würde mich der Schaden finanziell ruinieren? Als überflüssig oder nicht empfehlenswert stuft sie u. a. ein:

Als unverzichtbar gilt dagegen die Privathaftpflicht; „besonders wichtig“ ist laut VZ Hamburg außerdem die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Häufige Fehler

• Keine Privathaftpflicht, weil „man ja aufpasst“.
• Alte Haftpflicht mit 1–3 Mio. € Deckung nie angepasst; Mietsachschäden oder Schlüsselverlust nicht eingeschlossen.
• Hausrat-Summe seit Jahren unverändert, Wohnfläche falsch angegeben → Unterversicherung.
• Fahrrad draußen angeschlossen, ohne Fahrrad-Baustein.
• Tür nur zugezogen statt abgeschlossen.
• Schaden aufgeräumt und Kaputtes entsorgt, bevor fotografiert und gemeldet wurde.

Verwandte Notizen

• Mieter oder Vermieter – wer ist zuständig? – wer zahlt bei Wasserschaden und Reparaturen
• Notfälle im Haushalt
• Dokumente aufbewahren
• Haushaltsbudget und Verträge
• Rauchmelder und Sicherheit im Haushalt